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【沐鳴手機版登錄】互聯網保險業監管趨緊 新規強調“資質和邊界”

原標題:互聯網保險業監管趨緊 新規強調“資質和邊界”

  9月28日,社會廣泛關注的《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《辦法》”)正式對外發布。

  《辦法》按照問題導向,將防范化解風險放在首位,強調“機構持牌、人員持證”,明確非持牌機構禁止行為、劃定業務紅線,打擊非法經營,對保險機構的互聯網保險營銷宣傳也進行了嚴格的規范。

  明晰自營平臺邊界

  “我們以后判斷互聯網保險業務是否合規,第一要看它是不是持牌機構,有沒有獲得銀保監會頒發的業務許可,然后再判斷它的經營行為是不是合規?!便y保監中介部相關負責人向《中國經營報》記者介紹。

  對比2019年12月在業內的征求意見稿,此次《辦法》有很多改變。

  首先,其更強調持牌機構的持牌經營原則?!掇k法》中第三條即為:“互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯網保險業務?!?/p>

  《辦法》細分了持牌主體類型,持牌保險機構包括保險公司(含相互保險組織和互聯網保險公司)和保險中介機構,依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業也屬于認可的保險機構。而保險公司、保險中介機構從業人員不得以個人名義經營互聯網保險業務。

  長期以來,關于互聯網保險業務究竟如何做,以及其邊界在哪兒等諸多困惑,源于對自營網絡平臺的認識不統一、不準確。

  為有效貫徹持牌經營理念,《辦法》對自營網絡平臺做了嚴格明確的定義。即自營網絡平臺,是指保險機構為經營互聯網保險業務,依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。

  保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺,不屬于自營網絡平臺。

  此外,保險機構應保證自營網絡平臺運營的獨立性,在財務、業務、信息系統、客戶信息保護等方面與公司股東、實際控制人、公司高級管理人員等關聯方實現有效隔離。

  也就是說,保險公司總公司設立的網絡平臺才是自營網絡平臺。除此之外,母公司、子公司、兄弟公司或者高管出來辦理的科技企業或者100%控股的科技企業等均不屬于自營網絡平臺。

  嚴格定義自營網絡平臺的意義是什么?

  銀保監會中介部相關負責人表示:“自營網絡平臺是保險機構經營互聯網業務的唯一平臺,也是監管的主要抓手。規定客戶投保界面必須屬于保險機構的自營網絡平臺可以解決持牌機構獲取客戶信息難題,杜絕互聯網平臺截留保費等行為,平衡持牌機構與非持牌機構的市場力量,控制渠道費用,保護消費者利益?!?/p>

  對于實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況,《辦法》則直接劃定紅線,明確劃定了非持牌機構的行為邊界。規定非保險機構不得開展互聯網保險業務,不得提供保險產品咨詢服務、比較保險產品、保費試算、報價比價、為投保人設計投保方案、代辦投保手續、代收保費等。

  “朋友圈”賣保險將受限

  當前,中國互聯網保險服務良莠不齊,投訴糾紛突出,事后倒追倒查補漏艱難,網絡安全隱患大,影響行業形象和消費者體驗?;ヂ摼W保險業務在快速發展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患,給行業和監管帶來了挑戰。

  此次《辦法》在壓實保險機構主體責任上有很大篇幅,更加重視保險機構經營互聯網保險的資質、條件與責任。

商務部近日公布《全國外商投資企業投訴中心辦事指南》和《全國外商投資企業投訴工作機構名錄》

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  《辦法》規定,保險公司總公司應對互聯網保險業務實行統一、垂直管理。保險機構應當對本機構及所屬從業人員互聯網保險營銷宣傳承擔合規管理的主體責任。

  《辦法》在開篇經營原則中即提出,保險機構應科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力,合理確定適合互聯網經營的保險產品及其銷售范圍,不能有效管控風險、不能保障售后服務質量的,不得開展互聯網保險銷售或保險經紀活動。

  保險機構及其自營網絡平臺應具備包括網站備案、信息系統、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監管評價等條件。應具有保險銷售或投保功能的自營網絡平臺,以及支持該自營網絡平臺運營的信息管理系統和核心業務系統,應按照網絡安全等級保護三級或以上標準進行防護,至少應獲得網絡安全等級保護三級認證,定期開展等級保護測評。

  保險機構若不能符合上述經營條件規定,應立即停止通過互聯網銷售保險產品或提供保險經紀服務,并在官方網站和自營網絡平臺發布公告。

  對于當前保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳的行為,《辦法》規定,保險機構從業人員經所屬機構授權后,才可以開展互聯網保險營銷宣傳,強化保險機構的主體責任。

  在營銷宣傳上,《辦法》規定從業人員發布的互聯網保險營銷宣傳內容,應由所屬保險機構統一制作,在顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執業證編號等信息。

  “保險機構應為互聯網保險營銷宣傳建立一系列管理制度,開展營銷宣傳信息審核、監測、檢查,并承擔合規主體責任,同時應按照相關監管規定對從業人員進行執業登記和管理,標識其從事互聯網保險業務的資質?!便y保監會相關負責人表示。

  而對于保險專業中介機構而言,按照新規要求,只有全國性保險中介機構才可以開展互聯網保險業務。

  跨區銷售尚未放開

  互聯網保險傳播速度快、影響大,允許線上跨區銷售保險不亞于開設分支機構,責任重大。

  對于公眾廣為關注的互聯網保險產品的跨區銷售、銷售種類等,新規在第五十二條【產品與區域】只是規定,保險公司(財險公司、壽險公司)在具有相應內控管理能力且能滿足客戶落地服務需求的情況下,可將相關保險產品的經營區域拓展至未設立分公司的省(自治區、直轄市、計劃單列市),具體由銀保監會另行規定。

  相比于2019年12月版征求意見稿中,明確可將“意外險、疾病保險、醫療保險、普通壽險;普通型、萬能型和投資連結型養老年金保險;投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險”等險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的地區,此次《辦法》對跨區銷售這扇門仍沒有明確打開。

  《辦法》中對于利用中介展業也有地區限制規定:“保險中介機構開展互聯網保險業務的,經營險種不得突破承保公司的險種范圍和區域限制,業務范圍不得超出合作或委托協議約定的范圍?!笨梢?,通過中介機構亦不能突破保險公司本身固有經營區域的限制。

  此外,《辦法》要求保險機構在消費者或保險標的所在地無分支機構而可能存在的服務不到位等問題,需要對消費者進行充分告知。服務水平無法達到《辦法》要求的,保險公司應主動限制互聯網保險業務的險種和區域。

  對于銀行類兼業代理機構,《辦法》規定地方法人銀行開展互聯網保險業務,應主要服務于在實體經營網點開戶的客戶,原則上不得在未開設分支機構的省(自治區、直轄市、計劃單列市)開展業務。也就是說地方銀行同樣不得跨區銷售互聯網保險產品。

  “銀保監會將根據互聯網保險業務發展階段、不同保險產品的服務保障需要,另行規定保險機構通過互聯網銷售保險產品的險種范圍和相關條件,及時頒布相關政策,保障政策有效銜接?!便y保監會相關負責人透露。

  銀保監會相關負責人表示,將持續跟蹤互聯網保險領域里的新情況新問題,陸續就自營網絡平臺、產品和經營區域等問題出臺配套的規范性文件,逐步構建立體化的互聯網保險監管制度體系。

(文章來源:中國經營網)

(責任編輯:DF527)

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